住宅ローンを返済できないとどうなる？救済措置や対処法についても解説

住宅ローンの返済ができなくなった場合、滞納を放置すると返済負担が増え、自宅を失う段階まで進む可能性があります。
返済が難しいと分かった時点で、滞納による影響と利用できる返済条件の変更を確認し、早めに対応することが重要です。
本記事では、住宅ローンを返済できない場合のリスクや救済措置、避けたい対処について解説します。

住宅ローンを返済できない場合のリスク

住宅ローンの滞納を放置する大きなリスクは、遅延損害金や信用情報への影響だけでなく、最終的に自宅が競売となる可能性があることです。
返済期日を過ぎると、契約内容によっては遅延損害金が発生し、通常の元本や利息とは別の負担が増える場合があります。
さらに滞納が続くと、信用情報に延滞などの事実が登録され、その後の借入れなどに影響する可能性も否定できません。
滞納が長期化すれば分割返済が認められなくなり、残債の一括返済を求められたり、保証会社による代位弁済がおこなわれたりすることがあります。
それでも返済できなければ抵当権が実行され、裁判所による競売を通じて自宅を失う可能性があるため、購入時から返済余力を持つことが大切です。

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返済が難しいときに利用できる救済措置

住宅ローンの返済が難しくなっても、すぐに自宅を手放さなければならないとは限らず、返済条件を変更できる可能性があります。
たとえば、返済期間を延長して毎月の返済額を抑えたり、一定期間だけ返済額を減らしたり、ボーナス返済の負担を調整したりする方法です。
ただし、返済条件の変更は自動的に認められる救済措置ではなく、金融機関やローン商品、収入状況などに応じて審査がおこなわれます。
また、返済期間を延長すると毎月の負担を軽減できる一方、利息を支払う期間が長くなり、総返済額が増える場合もあるでしょう。
そのため、収入減少などで今後の返済が難しいと分かった段階で相談し、変更後も継続して支払えるかを確認する必要があります。

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返済できないときに避けたい対処

返済が苦しくても、別の借金で住宅ローンを支払ったり、自己判断で少額だけ入金したり、金融機関からの連絡を無視したりする対処は避ける必要があります。
消費者金融やカードローンから新たに借りれば、住宅ローンにくわえて新しい借入れの元本や利息も返済しなければならず、多重債務に繋がる可能性があります。
また、契約上の返済額に満たない金額を入金しても、金融機関との合意がなければ約定どおりの返済として扱われるとは限りません。
さらに、何もせず滞納を続ければ、一括返済請求や代位弁済、競売へ進む可能性があります。
家計の収支や今後の収入見込みを整理し、返済が厳しいと感じた段階で借入先へ相談することが重要です。

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まとめ

住宅ローンを返済できない状態は、放置するほど選べる対応が限られ、最終的には自宅の競売に繋がる可能性があります。
返済条件の変更によって負担を調整できる場合がありますが、新たな借金や自己判断による返済では根本的な解決になりません。
返済が難しくなる兆候が出た時点で家計と返済見込みを確認し、早めに借入先へ相談できるよう準備しましょう。
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